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電商中心評《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》

  一、事件概述
  
  7月31日,央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》)》,被外界稱為“史上最嚴管理辦法”。此次發(fā)布的征求意見稿,是自指導意見發(fā)布之后,發(fā)布的第一個互聯(lián)網(wǎng)金融細分領域的管理辦法的征求意見稿。
  
  征求意見稿提出,支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,應當對客戶實行實名制管理。除了綜合類支付賬戶余額付款交易年累計不超過20萬元,消費類支付賬戶這一數(shù)字不超過10萬元之外,征求意見稿還提出了更多的額度限制。
  
  《征求意見稿》摘要
  
  支付機構(gòu)應當遵循“了解你的客戶”原則,采取有效措施核實并依法留存客戶身份基本信息,建立客戶唯一識別編碼。
  
  第九條支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,應當對客戶實行實名制管理,登記客戶身份基本信息,核實客戶有效身份證件,按規(guī)定留存有效身份證件復印件或者影印件,并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進行多重交叉驗證,確保有效核實客戶身份及其真實意愿,不得開立匿名、假名支付賬戶。
  
  第二十八條支付機構(gòu)應根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別,對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,下同);支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易,單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元,且支付機構(gòu)應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。
  
  《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》
  
  全文鏈接:www.100ec.cn/detail--6267693.html
  
  二、相關數(shù)據(jù)
  
  第三方支付:據(jù)中國電子商務研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2015年一季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達28292億元,環(huán)比增長率為5.18%。
  
  P2P:據(jù)中國電子商務研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,2015年7月,P2P投資人數(shù)達到179.31萬人,環(huán)比上月增長16.16%;借款人數(shù)達到44.13萬人,環(huán)比上月增長33.57%。2015年7月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達825.09億元,環(huán)比6月上升25.10%,是去年同期的3.8倍。與此同時,參與網(wǎng)貸行業(yè)的投資人和借款人人數(shù)大幅攀升。
  
  網(wǎng)購:來自國家統(tǒng)計局最新公布的數(shù)據(jù)顯示,2015年上半年中國網(wǎng)民網(wǎng)購1.6萬億元,與上年同期相比增長39.1%。
  
  三、專家觀點
  
  對此,中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認為,此次《征求意見稿》的發(fā)布直接影響到第三方支付、P2P、用戶等各方面的影響。
  
  第三方支付:根據(jù)《征求意見稿》第二十八條規(guī)定,單個客戶網(wǎng)絡余額支付單日不能超過5000,這個規(guī)定限制第三方支付機構(gòu)的發(fā)展,換句話說,第三方支付只能給銀行讓道,無法規(guī)避銀行形成自身生態(tài),只能發(fā)展通道業(yè)務,大大削弱第三方支付使用價值。
  
  另外,未來新用戶開立第三方賬戶必須實名制管理,必須湊齊三份以上資料證明你是你自己,身份驗證步驟繁瑣,第三方支付本來就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方便快捷的特性服務于大眾,增加賬戶開立流程降低了第三方支付系的優(yōu)勢。
  
  P2P:目前,大部分P2P平臺的資金托管交于第三方支付平臺,但根據(jù)第十六條規(guī)定,所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬,下同)年累計應不超過20萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。這一規(guī)定是對之前在《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》中P2P由銀行托管的一次補充。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融新的融資模式,符合低門檻、小額的中小微企業(yè)融資要求,按照此規(guī)定,還是把P2P引入銀行門下,但是從目前來看,銀行缺乏完善的P2P管理體系,門檻相對也高,很多小平臺根本無法達到要求,P2P面臨行業(yè)大洗牌。
  
  用戶:對于用戶來說,網(wǎng)購不能使用快捷支付,并且要是想從余額寶、支付寶賬戶里面用個5000已成上限,當然剩余部分可以通過銀行網(wǎng)銀來支付,轉(zhuǎn)賬方面,除非自己給自己轉(zhuǎn),不然就得使用網(wǎng)銀或者直接去柜臺。另外,未來注冊新賬戶,得跑去公安、工商、教育等管理部門獲得身份證明資料。目前第三方支付平臺的交易大部分都是免手續(xù)費的,但是銀行支付、轉(zhuǎn)賬以及柜臺處理效率來說都遠遠不如第三方支付。
  
  總的來說,未來第三方支付發(fā)展面臨困境,“支付帝國”難以形成。互聯(lián)網(wǎng)金融之前大步的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)金融的改革,但是阻礙第三方支付的發(fā)展并不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)彎道超車的有效途徑,對于銀行來說,如何加強自身互聯(lián)網(wǎng)化,在確保用戶安全基礎上提高服務質(zhì)量,坐實銀行在金融業(yè)的頭把交椅的位置。
  
  中國電子商務研究中心特約研究員、知名金融評論人士、仁和智本合伙人陳宇(江南憤青):
  
  《征求意見稿》最受傷的一定是第三方支付,許多第三方公司雄心勃勃想建立獨立賬戶的思路收到極大的挑戰(zhàn),其實是挺悲情的,第三方支付是極為講究場景應用的商業(yè)模式,在兩家獨大的支付世界里,其他支付公司好不容易可能找到一條可能性很大的出路,結(jié)果迎來了這個監(jiān)管方案。
  
  金融骨子里是保守的,講究的是穩(wěn)定和平衡,快不如慢,誰活下下去,才是王道,兩者在思想上差異極大,目前互聯(lián)網(wǎng)情緒高漲的背后,其實是缺乏了對風險的敬畏,我們要深思,不要拔苗助長,只看到好的,不看到壞的。
  
  前兩年沒有節(jié)制的大踏步往前走的互聯(lián)網(wǎng)金融,本身就是政府推動下的結(jié)果,那么現(xiàn)在突然要來個急剎車,我個人感覺這種型對簡單的一刀切的做法,事實上帶來的危害會是更大的,總體感覺,央行這個意見稿對第三方和P2P的兩個關鍵性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的打擊過快過猛,最終的實踐效果不會太好,缺乏一定的落地可行性,我感覺最好的辦法,其實還是慢慢清理,設定目標,分期實施,不要追求一步到位,也給相關機構(gòu)一定的時間能進行自我升級或者自我清理的時間。
  
  四、其他精彩觀點摘選
  
  中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求
  
  對央行發(fā)布的關于第三方支付的征求意見存在憂慮,第三方支付是形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具影響力的基石,第三方支付和電子商務高度契合,限制第三方支付會帶來很多不便。效率低不是改革的目標,因此希望不要有此類限制,限制第三方支付阻礙了金融的創(chuàng)新,會阻止和扼殺創(chuàng)新。希望中國能順應歷史潮流,通過新的金融創(chuàng)意推動金融變革。
  
  看到央行關于第三方支付的征求意見,從大國的金融結(jié)構(gòu)看這個有問題,不可以讓人們回到通過銀行的載體進行支付的時代,如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣。我們信用卡交易的普及也經(jīng)過一個過程。
  
  知名財經(jīng)評論家、財經(jīng)專欄作家葉檀
  
  《征求意見稿》其初衷在于防范金融風險。管理辦法出臺以后,民眾質(zhì)疑最多的一點是會不會犧牲良好的用戶體驗,造成支付的巨大不便。對此應該認識到,監(jiān)管政策也需與時俱進,在風險管控與創(chuàng)新之間取得新的平衡點。
  
  互聯(lián)網(wǎng)金融應不應該受到管制?既然是金融,牽涉到融資、支付等,當然應該受到管制。關鍵問題是怎么管。這被認為是對互聯(lián)網(wǎng)金融的重大打擊。為應對巨大的輿論壓力,央行在8月1日凌晨進行了澄清。
  
  但市場質(zhì)疑的看法未必準確,金融的本質(zhì)是在控制信用風險前提下,進行資源的準確配置,從目前看我國還不能很有信心地說金融業(yè)風險基本可控,或者說資金已進行準確配置,推動實體企業(yè)優(yōu)勝劣汰。
  
  表面上看,此次征求意見稿讓銀行成為受益者,銀行卡成為互聯(lián)網(wǎng)支付的最大補充?煞治鋈ツ3月發(fā)布的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》就能想明白,為什么當時不急于推進,反而在目前下大力氣推進?恐怕這跟最近金融市場的亂象有關。提高銀行卡的使用頻率,主要目的是為了可控,反洗錢,以及未來的稅收。此次第三方支付改革,不會影響風控好的、消費型的第三方支付機構(gòu),而對于封閉鏈條的大型機構(gòu)有重大影響;ヂ(lián)網(wǎng)金融步伐太快,必須等等監(jiān)管的步伐。
  
  東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍
  
  根據(jù)《征求意見》精神和《征求意見稿》的內(nèi)容,監(jiān)管層強調(diào)的是,互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)回歸“支付業(yè)務”本色,規(guī)范業(yè)務細節(jié),防止出現(xiàn)支付機構(gòu)“銀行化”和“銀聯(lián)化”。
  
  王劍談到“銀行化”是指支付機構(gòu)的賬戶功能過強,充當了銀行的角色。《意見稿》對支付賬戶的余額使用實施了嚴格的限額(功能限制、日限額以及年限額),但對網(wǎng)關支付、快捷支付并無太多限制,表明了“限制賬戶、鼓勵通道”的監(jiān)管取向!般y聯(lián)化”是指支付機構(gòu)實質(zhì)上充當了銀行清算機構(gòu)。
  
  五、關于我們
  
  聯(lián)系分析師
  
  錢海利
  
  中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師
  
  ?TEL:0571-85337218
  
  ?QQ:2814914179
  
  ?E-mail:JR@netsun.com
  
  ?微信公眾賬號:HLWJRSD100(互聯(lián)網(wǎng)金融時代)
  
  陳莉
  
  中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師
  
  ?TEL:0571-87759023
  
  ?QQ:2745816752
  
  ?E-mail:JR@netsun.com
  
  ?微信公眾賬號:HLWJRSD100(互聯(lián)網(wǎng)金融時代)
  
  關于中心:
  
  ——中國“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”第一智庫
  
  中國電子商務研究中心成立近十年來,長期致力于打造中國“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”第一智庫。我們的核心研究領域主要包括:制造業(yè)、流通業(yè)、服務業(yè)、金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。
  
  我們的核心用戶包括:各類電商(B2B、C2C、B2C、O2O、跨境電商、移動電商等)、服務商,互聯(lián)網(wǎng)金融(支付、銀行、保險、理財、P2P、眾籌、消費金融、征信)等類型的最全電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫。目前,中心內(nèi)部數(shù)據(jù)與服務已全面覆蓋了國民經(jīng)濟各主流行業(yè),包括大宗品、工業(yè)品、消費品、生活服務、金融產(chǎn)品在內(nèi)的供應商、制造商、貿(mào)易商、品牌商、渠道商、零售商、分銷商、服務商、平臺商在內(nèi)的“全產(chǎn)業(yè)鏈矩陣”。
  
  我們的核心開放平臺:中心下屬的100EC.CN電子商務門戶網(wǎng),擁有近50個子網(wǎng)/頻道/平臺,網(wǎng)站堅持365天/12小時滾動發(fā)布國內(nèi)外電子商務領域的大量動態(tài),為全國電商用戶提供全面、及時、專業(yè)的資訊報道,日均PV達30-100萬的電商門戶網(wǎng)站(100EC.CN),為“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”、電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融學習研究“互聯(lián)網(wǎng)+”的“入口級”平臺。我們的“大數(shù)據(jù)平臺”,不僅擁有“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”領域最全面的數(shù)據(jù)庫、案例庫、報告庫、會議庫、圖書庫、信息圖庫、法規(guī)庫、運營實戰(zhàn)庫等常備信息資料庫,累計超“30萬+”條。
  
  我們還擁有“200+”囊括企業(yè)實戰(zhàn)專家、行業(yè)資深專家、第三方研究專家、電商培訓機構(gòu)講師、高校商學院教授等在內(nèi)的“互聯(lián)網(wǎng)+”智囊團。
  
  此外,中心建有逾“2000+”覆蓋天使投資人、VC/PE、產(chǎn)業(yè)資本、券商、基金等在內(nèi)的投資者信息庫,是電商企業(yè)投融資、上市公司投資價值研判的重要“智庫”,成功幫助眾多電商企業(yè)融資,幫助機構(gòu)研判公司估值與股票走向,服務數(shù)十家券商基金,并為他們從資本市場帶來了豐厚的回報。
  
  中心還擁有長期關注互聯(lián)網(wǎng)的“3000+”經(jīng)實名注冊認證的記者在內(nèi)的媒體庫,并運營電商研究中心(i100EC)、網(wǎng)購維權(quán)平臺(dswq315);互聯(lián)網(wǎng)金融時代(hlwjrsd100)三大行業(yè)內(nèi)知名微信公眾號,累計覆蓋“10萬+”高端用戶。